変動型の金利が上がるってどういうこと？
みなさん、住宅ローンを借りている方やこれから借りようとしている方にとって、「金利が上がる」というニュースはドキッとしますよね。
特に変動型を選んでいる方は、「毎月の返済額がどれくらい増えるの？」「どう対応したらいいの？」と不安に感じるかもしれません。
実は、日本銀行が2024年3月にマイナス金利政策を解除し、7月と2025年1月に利上げを決めたことで、変動型の金利がじわじわ上昇中なんです。
でも、いつ、どれくらい上がるかは金融機関によって違います。
例えば、2024年7月の利上げで基準金利が2.625％になった銀行もあれば、優遇を増やして金利を低く抑えているところもあるんですよ。
住宅金融支援機構の調査によると、変動型を選ぶ人が77.4％と多いのは、やっぱり超低金利が魅力だから。この記事では、金利が上がったときに慌てないためのポイントや対策を、初心者でも分かりやすくお伝えしますね！
半年ごとの見直しって何？
動型の金利は「半年ごとに見直す」と言われますが、これも金融機関によってタイミングが違うんです。
多くの銀行は4月と10月に基準金利を見直すので、2025年1月の利上げなら4月から影響が出る可能性が高いです。
でも、毎月見直すところや、年1回しか変えないところもあるんです。
さらに、返済額が変わるのは「基準金利が変わってから2～3か月後」が多いみたい😅
例えば4月に金利が上がったら、7月から返済額が増える人が多いですが、5月や6月の場合もあるので、自分の銀行に確認するのが大事ですよ。
「報道では7月から上がるって言ってたけど…」と混乱しちゃうかもしれませんが、実はそれも目安でしかないんです。
金利が上がるタイミングを知っておくと、心の準備ができますよね。
「5年ルール」と「125％ルール」って聞いたことある？
変動型には「5年ルール」と「125％ルール」という言葉があって、これは昔のルールが今も残っているものなんです。
簡単に言うと、「5年間は返済額を変えない」「増えるとしても125％まで」という安心ルール🧐
でも、すべての銀行がこれを守っているわけじゃなくて、16％くらいの銀行は金利が上がればすぐ返済額も増える仕組みなんです。
たとえば、5年ルールがある銀行なら、金利が上がっても5年間は毎月返済額が急に増えないので、少し安心ですよね。
でもルールがない場合は、早めに対策を考えたほうがいいかもしれません😣
自分のローンがどっちなのか、銀行に聞いてみるのがおすすめですよ！
金利が上がったらどうすればいい？
もし変動型の金利が何度も上がってきたら、どうしたらいいか気になりますよね。
まず、返済中の人は「いつ」「どのくらい」返済額が増えるのか確認しましょう。
5年ルールがあれば急に増える心配は少ないので、慌てて固定型に変える前に落ち着いて考えるのが大事です。
全期間固定型の【フラット35】は今1.94％くらいで、変動型がそこまで上がるにはまだ時間がかかりそう。
当面は変動型のほうがお得かもしれないので、「家計に余裕があるか」をチェックしてみてください☝️
固定型に切り替えるなら、同じ銀行で変えるか他行に借り換えるかの選択肢がありますが、諸費用もかかるので試算してもらうと安心です。
これから借りる人は、金利が決まるのは「融資実行時」なので、固定型と変動型をミックスするのも賢い方法かもしれませんね。
大事なのは無理のない計画
住宅ローンって返済期間が長いから、金利が上がったり下がったりするのは当たり前。
結局、利息が得か損かは完済しないと分からないんです。
だから、「節約して我慢する」より、「返済に困らないか」「貯蓄できる余裕があるか」を考えるほうが大事ですよ！
たとえば、収入を増やす方法やローンの見直しを考えるのもいいですよね。
私はそう思いますが、無理のない資金計画を立てて、安心して暮らせるのが一番。
この記事がみなさんの参考になって、シェアしてもらえたらうれしいです！何か分からないことがあれば、気軽に聞いてくださいね。
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