教育費のことを調べていくと、だいたい最後にぶつかるのがこの疑問。
「結局、NISAとiDeCoってどっちがいいの？」
そして次にこうなります。
「なんか難しそう…」
「損したら怖い…」
「とりあえず貯金しとこ…」
気持ちはめちゃ分かります。
でも、今の時代って物価も上がるし、金利も上がる流れだし、
「貯金だけで備える」のがしんどくなってきてるのも事実です。
今回は、教育費や将来の不安がある家庭向けに、
NISAとiDeCoの違いと、優先順位の決め方を分かりやすくまとめます！
そもそもNISAとiDeCoって何が違うの？
ざっくり言うと、こんな感じです。
NISA＝「いつでも引き出せる投資」
- 増えた分に税金がかからない（非課税）
- 途中で引き出せる
- 教育費や旅行などにも使いやすい
つまり、自由度が高いのがNISAです。
iDeCo＝「老後用のガチ貯金（節税付き）」
- 掛金が所得控除になる（節税効果が大きい）
- 運用益も非課税
- でも60歳まで引き出せない
つまり、老後資金を作るための制度です。
ぶっちゃけ、教育費目的ならNISAが向いてます
教育費って、必要になるタイミングが決まってますよね。
- 中学〜高校（塾代、受験費用）
- 高校〜大学（学費）
- 大学（仕送りなど）
つまり、「いつ使うか」がはっきりしています。
その点、iDeCoは60歳まで引き出せないので、
教育費目的では使いにくいです。
なので教育費を貯めたいなら、基本はNISAの方が相性がいいです。
前回の固定費を減らすだけで家計がラクになる！見直し優先順位ランキング【2026年版】
でもお話ししましたが、我が家は学資保険からNISAへ切り替えしてます。
でもiDeCoが強いのは「節税パワー」
とはいえ、iDeCoにも強烈なメリットがあります。
それが節税。
掛金が所得控除になるので、年収や税率によっては
「払う税金が減る」＝「実質お得」になります。
つまりiDeCoは、
お金を増やすというより、税金を減らす力が強い制度
というイメージです。
iDeCoも、もちろんやってます笑
これは主人が個人事業主ということもあり、所得控除のために。
最初は、私が絶対にやって！と言って渋々な主人でしたが、最近は利益が増えるのが嬉しいのか（本当はちょこちょこ見るのは良くないらしいですが）今年2026年にiDeCoの掛け金の上限が変更になるので、投資先をいろいろ考えているようです。
結論：迷ったら「NISA優先」が安心です
これはわりとシンプルで、
- 教育費も必要
- 住宅ローンもある
- 生活費も不安
こういう家庭の場合、まずはNISAの方が安心です。
なぜなら、途中で引き出せるから。
もし何かあっても現金化できるので、精神的にも楽なんですよね。
家計タイプ別：NISAとiDeCoの優先順位
ここからは分かりやすく、タイプ別にまとめます。
【タイプ①】教育費がこれから本格化する家庭（小〜中学生がいる）
→ これはほぼNISA優先です。
教育費のピークが近いので、
「いつでも引き出せる」ことが最重要になります。
【タイプ②】住宅ローン返済がギリギリな家庭
→ これもNISA優先がおすすめです。
iDeCoでお金をロックすると、
急な出費があったときに詰む可能性があります。
【タイプ③】家計に余裕があり、老後資金が心配な家庭
→ NISA＋iDeCoの両方が強いです。
教育費とは別枠で老後資金も作れるので、
「節税しながら貯める」戦略が取れます。
我が家はまさに、このタイプです。
順調にいけば…という前提だけど、65歳くらいには1億円とAIが試算。
ホントに〜〜？？と疑ってます🤣
【タイプ④】節税したい人（年収高め・税金が重い）
→ iDeCoの恩恵が大きいです。
節税効果が大きい人ほど、
iDeCoをやる価値が高くなります。
「教育費」と「老後資金」は分けて考えるとラク
子育て世代って、
教育費も必要
老後も不安
住宅ローンもある
って、全部重なってるから苦しいんですよね。
でも、ここで大事なのは
教育費と老後資金は別物
ということ。
- 教育費＝使う時期が決まってる（10年以内に必要になることも）
- 老後資金＝長期戦（20年〜30年後）
この2つを分けて考えるだけで、
家計の戦略が立てやすくなります。
じゃあ実際、どう始めたらいいの？
ここも悩みがちなところなので、超シンプルにいきます。
① まずはNISAを月5,000円でもOKで始める
NISAは「金額の大小」よりも
始めることが大事です。
月5,000円でも、続ければちゃんと意味があります。
内緒なんですが…🤫
私は、2018年に月3,000円から始めました。
その後掛け金増やして30,000円まで増額
今は主人がiDeCo、NISAを始めたため掛け金を下げましたが、現在損益率98%
めちゃくちゃ増えてます🤫
② 生活防衛資金（現金）は残しておく
これは本当に大事です。
最低でも生活費3〜6か月分は、
現金で置いておいた方が安心です。
偉そうに書いてますが、我が家ここがネックです。
手元に現金があると使ってしまうので、保険、投資にほぼ全振りしてます。
手元にも現金はありますが、生活費１ヶ月〜２ヶ月分ほど。
保険等解約するのに５営業日ほどかかるので、手元に現金が欲しい時は考えて手続きをしないといけない。
なんで、手元に現金を残しておいた方が、本当に安心です！
③ iDeCoは「余裕ができたら」でOK
iDeCoは強い制度ですが、
60歳まで引き出せないので慎重に。
余裕ができてから追加するくらいがちょうどいいです。
まとめ：教育費が不安な家庭は「まずNISA」が現実的
NISAとiDeCoは、どちらも良い制度ですが、
目的が違います。
教育費が気になる家庭なら、
- まずNISAで教育費や将来の備えを作る
- 余裕が出たらiDeCoで節税しながら老後資金
この順番が一番失敗しにくいです。
焦らなくて大丈夫です。
少しずつ仕組みを作るだけで、
将来の不安はかなり減りますよ。
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教育費の話をしたばかりで「貯めなきゃ…」と思った方は、
まず固定費を見直して“積立できる余力”を作るのが最優先です。
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