日銀の植田和男総裁が「今後も利上げを続けていく方針」を改めて表明し、住宅ローン市場は大きな転換点を迎えています。
2024年12月の日銀による追加利上げを受け、変動金利の上昇リスクを避けたい人を中心に、全期間固定金利型の住宅ローン「フラット35」を選ぶ人が急増しています。
しかしここで注意したいのが、
「フラット35なら、どこで借りても同じ」
という思い込みです。
実はこの認識、かなり危険です。
金融機関の選び方ひとつで、総返済額が数十万〜100万円以上変わるケースも珍しくありません。
フラット35とは？あらためて基本を整理
フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、最長35年・全期間固定金利型の住宅ローンです。
フラット35の主な特徴
- 借入時点で 金利・返済額が完了まで確定
- 将来の金利上昇リスクを回避できる
- 物件（住宅性能）重視の審査
- 人に対する審査は比較的柔軟
特に以下のような人でも利用できる可能性があります。
- 転職後1年未満
- 産休・育休中
- 海外駐在中
- 年金収入のみ
- 団信に加入できない人（※一部商品を除く）
「変動 vs 固定」金利、どれだけ違う？
例えば、35年・4000万円借入の場合。
- 変動金利（年0.730％）：総返済額 約4,534万円
- フラット35（年1.970％）：総返済額 約5,539万円
👉 差は約1,000万円
もちろん、これは「金利がずっと変わらなかった場合」の試算です。
将来、変動金利が上昇すれば差は縮まり、逆転する可能性もあります。
フラット35は「2種類」あるのを知っていますか？
フラット35には、次の2タイプがあります。
①《買取型》フラット35
- 商品性はどの金融機関でも同じ
- 違いが出るのは「金利」と「融資手数料」
- 団信は任意（新機構団信）
②《保証型》フラット35
- 金融機関が独自設計できる
- 金利・団信・審査条件に大きな差
- 取り扱い金融機関は限られる（現在8社）
実はここが違う！金融機関選びで差が出る4つのポイント
① 借入金利｜0.1％の差が80万円超に
例えば、4000万円・35年ローンの場合、
- 金利が 0.1％違うだけで約86万円の差
「0.1％くらい…」と軽視すると、後で後悔することになります。
② 融資手数料｜「安く見える」罠に注意
融資手数料には2種類あります。
- 定率型：借入額の1〜2％
- 定額型：数万円＋金利上乗せ
一見安そうな「定額型」ですが、
金利上乗せ分を含めると、結果的に高くなるケースも。
実際に比較すると、
同じ条件でも 約86万円の差が出る例もあります。
③ 団体信用生命保険（団信）｜保証内容はバラバラ
- 《保証型》は金融機関ごとに団信内容が異なる
- 金利上乗せや特約料が発生する場合あり
- 団信加入が必須の商品も存在
健康状態によっては、
そもそも利用できない金融機関がある点も要注意です。
④ 総返済負担率｜借入可能額が激減することも
特に《保証型》では、
- 自己資金20％未満の場合
- 総返済負担率を 20％以下に制限する金融機関も
年収500万円の場合、
- 35％基準 → 約4,540万円借入可能
- 20％基準 → 約2,600万円まで減少
👉 約1,900万円の差
フラット35は「安心」だが、万人向けではない
フラット35は、
- 金利上昇が不安な人
- 返済額の変動がストレスになる人
には非常に向いています。
一方で、
- 収入に余裕がある
- 繰上返済を積極的にできる
という人には、変動金利型のほうが有利なケースもあります。
まとめ｜「フラット35ありき」で考えないことが大切
フラット35は、
- どこで借りても同じ
→ これは間違い
金融機関選びを誤ると、
- 金利
- 手数料
- 団信
- 借入可能額
すべてで 大きな差が生まれます。
固定か変動かだけでなく、
「どこで借りるか」まで含めて比較することが、
これからの金利上昇局面では特に重要です。
住宅ローンは、人生最大級の金融商品。
「なんとなく」ではなく、「数字」で判断していきましょう。
※本記事は、以下のYahoo!ニュースの記事内容を参考に執筆しています。
Yahoo!ニュース
「知らないと損をする…『どこで借りても同じ』じゃなかった！フラット35の落とし穴」
プロのサポートで、あなたにピッタリの住宅ローンを見つけよう
「かんりす」では、あなたの状況に合わせて、最適な住宅ローンプランをご提案します。
- 豊富な実績: これまで多くの住宅ローンの相談実績があります。
- 専門知識: 住宅ローンに関する深い知識と経験を持っています。
- 安心のサポート: 契約後のアフターフォローも万全です。
まずはお気軽にご相談ください
住宅ローンのことでお悩みの方は、お気軽に「かんりす」にご相談ください。 あなたの状況に合わせて、最適なプランをご提案いたします。
賢くちょっと贅沢したいヒントを提供中
【ぷちりち】オンラインサロンに参加、私にお問い合わせください☺️
次はどんなマル秘情報なのか？
お見逃しなく！
住宅ローンブログは毎週金曜20:00公開予定お楽しみに❤️
【たてこで】の住宅ローンスーパーバイザーからの学びは驚きの連続…
我が家もマンションを購入する前に相談させてもらってたら…
現在、そのノウハウを１００％取得するために勉強中です。
ご相談頂ければ、【たてこで】住宅ローンスーパーバイザーから取得したノウハウでお手伝いさせて頂きます☺️
ご相談はこちらまで✉️
たてコデの【住宅ローンスーパーバイザー】は今まで36年間、住宅ローン成約件数400件強！！
目から鱗の情報がまだまだ、たくさん！！
オンラインサロン登録でそこだけしか発信しない情報が得られます！
大人のための美食サロン【たべかつ】関東
https://share.yoor.jp/door/tabekatsu_kanto
〜普段の生活に少しのゆとりを〜プチ贅沢主婦ファンクラブ【ぷちりち】
https://share.yoor.jp/door/suzukifuankurabu2024
【やせたび】ご訪問ありがとうございました😊
【やせたび】では、ダイエットや旅行、日常の出来事
おすすめ情報を発信しています❤️
・・・
埼玉県から好きに旅して痩せる【やせたび】
【や】りたいことをママだからと諦めない
【せ】まい世界・見識に囚われない
【た】くさん旅行や美味しいものを食べに行く
【び】美意識高く自分自身を豊かにしていく
それが【やせたび】❤️
ママだから…子供が小さいから…働いてるから…
そんなの関係ない！
一緒に【やせたび】していきましょ🥰
コメント